Die 3. Säule —
einfach erklärt.
Sofort wissen, wie viel du mit Säule 3a sparen kannst. Fordere jetzt deinen kostenlosen persönlichen Vorsorge-Check an — inklusive Hochrechnung und Steuer-Tipp.
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Du zahlst weniger Steuern
Was du in die 3a einzahlst, ziehst du direkt von deinem Einkommen ab. Resultat: deine Steuerrechnung wird jedes Jahr kleiner.
Dein Geld wächst steuerfrei
Solange das Geld auf dem 3a-Konto liegt, zahlst du keine Steuern auf Zinsen oder Gewinne. Alles bleibt drin und arbeitet für dich.
Auszahlung zu Vorzugs-Steuern
Wenn du das Geld später beziehst, zahlst du nur einen stark reduzierten Steuersatz — getrennt vom normalen Einkommen.
So funktioniert die Säule 3a.
Keine Paragraphen, keine Fachbegriffe — einfach das Prinzip auf einen Blick.
Du zahlst ein
Bis zu CHF 7'258 im Jahr (Angestellte mit Pensionskasse). Diesen Betrag ziehst du von deinem Einkommen ab — du sparst sofort Steuern.
Dein Geld wächst
Über die Jahre kommen Zinsen dazu — und Zinsen auf die Zinsen. Du zahlst dabei keine Steuern, alles bleibt drin.
Du nutzt es früher
Für ein Eigenheim, beim Schritt in die Selbstständigkeit oder wenn du auswanderst, kommst du auch vor 60 ans Geld.
Du beziehst gestaffelt
Mit mehreren 3a-Konten kannst du dir das Geld zwischen 60 und 65 in Etappen auszahlen lassen — und nochmals tausende Franken Steuern sparen.
Was bringt dir die Säule 3a?
Schiebe die Regler — sieh live, wie sich Beitrag, Steuerersparnis und dein Kapital bis zur Pensionierung entwickeln.
Tipp: Mittleres Einkommen ≈ 22–30 %, höheres ≈ 30–40 %.
CHF 51’259
Wenn du seit Tag 1 maximal eingezahlt hättest.
Die offizielle Tabelle des Bundes zeigt, wie viel jemand deines Jahrgangs heute auf der Säule 3a haben könnte — wenn er ab Alter 25 jedes Jahr den Maximalbetrag einbezahlt hätte.
Quelle: BSV — offizielle Tabelle Stand 31. Dezember 2026
Berechnung nach Art. 60a Abs. 2 BVV 2 und Art. 7 Abs. 1 Bst. a BVV 3. Beginn am 1. Januar des Jahres, in dem das 25. Altersjahr vollendet wird. Werte basieren auf den jeweils gültigen Maximalbeiträgen und BVV-3-Mindestzinssätzen.
Verpasste Jahre? Du darfst nachzahlen.
Der Bundesrat hat es 2024 beschlossen — seit 2025 kannst du Lücken in deiner 3a rückwirkend stopfen und nochmals Steuern sparen.
Du kannst Einkäufe für Jahre ab 2025 tätigen — also schon bald bis zu zehn Jahre rückwirkend.
Pro Jahr ein zusätzlicher Einkauf in Höhe des regulären Maximums (2026: CHF 7'258).
Du brauchst in beiden Jahren ein AHV-pflichtiges Einkommen — und musst den ordentlichen Jahresbeitrag voll einzahlen.
Der Einkauf wird genau wie der reguläre Beitrag vom steuerbaren Einkommen abgezogen.
Wann kommst du an dein Geld?
Normal kommst du frühestens 5 Jahre vor dem AHV-Alter dran. In diesen vier Fällen geht's auch früher:
Eigenes Zuhause
Du kannst dein 3a-Geld für den Kauf der eigenen Wohnung oder zur Reduktion deiner Hypothek nutzen — alle 5 Jahre möglich.
Selbstständig werden
Wenn du dich hauptberuflich selbstständig machst, kannst du dir das ganze Kapital auszahlen lassen.
Auswandern
Verlässt du die Schweiz definitiv, bekommst du dein 3a-Guthaben vollständig ausbezahlt.
Früher in Pension
Bezug schon ab 60 möglich. Mehrere Konten gestaffelt auszahlen = nochmals weniger Steuern.
Staffelung = weniger Steuern
Mehrere 3a-Konten (idealerweise 3–5) bei verschiedenen Anbietern eröffnen und jährlich gestaffelt beziehen. Da die Kapitalbezugssteuer progressiv ist, sparst du so schnell 5'000–15'000 CHF bei der Auszahlung.
Säule 3a oder 3b — was ist was?
3a = das ‚gebundene' Sparen mit grossen Steuervorteilen. 3b = das ‚freie' Sparen, jederzeit verfügbar. Für die meisten ist 3a der wichtigste Hebel.
Alles, was du wissen musst.
Die wichtigsten Antworten — kompakt, ehrlich, ohne Versicherungsvokabular.
Wie viel kann ich 2026 maximal einzahlen?
Wenn du angestellt bist und eine Pensionskasse hast: CHF 7'258 pro Jahr. Wenn du selbstständig bist und keine Pensionskasse hast: 20 % deines Einkommens, höchstens CHF 36'288.
3a-Konto oder 3a-Wertschriften — was ist der Unterschied?
Auf dem 3a-Konto liegt dein Geld sicher und bekommt einen festen Zins (ab 2026 mindestens 1.25 %). Bei einer Wertschriftenlösung wird dein Geld in Fonds investiert — langfristig oft mehr Rendite, dafür schwankt der Wert.
Kann ich verpasste Jahre nachzahlen?
Seit 2025 darfst du verpasste Einzahlungen unter bestimmten Bedingungen nachholen — aber nur für Jahre ab 2025. Ob das in deinem Fall geht, klären wir gerne im Gespräch.
Was zahle ich bei der Auszahlung an Steuern?
Eine separate, deutlich tiefere Steuer (je nach Kanton ungefähr 4–10 %). Wer das Geld über mehrere Jahre verteilt bezieht, zahlt nochmals weniger.
Was passiert mit meinem Geld, wenn ich sterbe?
Dein 3a-Geld geht nicht in den normalen Nachlass. Es wird direkt an die festgelegten Begünstigten ausbezahlt — in der Regel zuerst Ehepartner, dann Kinder.
Bereit für Ihren kostenlosen Vorsorge 3a Check?
Persönliche Hochrechnung mit Ihrem Kanton, Vergleich Konto vs. Wertschriften und Tipps zur Auszahlung.
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